Es un compromiso formal de que alguien cumplirá un acuerdo o convenio. Este compromiso se hace para tranquilizar a quien asume un riesgo.
En Derecho, la palabra garantía es sinónima de seguridad. Es esto precisamente lo que interesa al prestamista o sujeto activo de una obligación: que se asegure el cumplimiento de ésta para que no sea ilusorio y meramente nominal su derecho.
Características de las garantías
No cualquier bien puede servir de garantía de un préstamo. En términos generales una garantía debería reunir seis atributos básicos:
- Ser apropiable.
- Ser vendible o tener la posibilidad de efectivizarse en dinero líquido para cubrir la operación de crédito.
- Tener sentido o valor de pérdida para el prestatario.
- Ser durable o sostenible en el tiempo de duración del contrato.
- Tener costo de transacción accesible a los prestatarios, al monto y a las condiciones del préstamo.
- Que ejerza presión psicológica y moral para el repago de sus obligaciones.
fuente ECONOBASE
sábado, 8 de mayo de 2010
ELEMENTOS PRINCIPALES DE LA POLITICA DE CREDITOS
MONTO MAXIMO DE LOS CREDITOS
Determinación de los montos a otorgar estipulando los montos mínimos y máximos de créditos.
ACTIVIDADES A FINANCIAR
Actividades que consideren las instituciones de acuerdo a sus objetivos y principios institucionales; por ejemplo, comercio, industria y servicios.
DESTINO
En cuanto a los destinos, estos los determinará la utilización del dinero prestado.
PLAZOS
El plazo es el tiempo establecido para que se amortice el capital e intereses del préstamo otorgado. El plazo debe establecerse considerando las necesidades de la empresa y la capacidad de pago.
FORMA DE PAGO
Es la periodicidad que se establece para que sea amortizado el crédito. Esta forma de pago puede ser mensual, trimestral, semestral y hasta quincenal, dependiendo del destino del crédito y la capacidad de pago de la empresa.
TASA DE INTERES
Monto que deberá pagar el deudor por el dinero prestado.
COMISIONES
Costo en que incurrirá el deudor por el uso del dinero.
GARANTIAS
Aval o respaldo por el dinero prestado.
FUENTE CIBERCONTA
Determinación de los montos a otorgar estipulando los montos mínimos y máximos de créditos.
ACTIVIDADES A FINANCIAR
Actividades que consideren las instituciones de acuerdo a sus objetivos y principios institucionales; por ejemplo, comercio, industria y servicios.
DESTINO
En cuanto a los destinos, estos los determinará la utilización del dinero prestado.
PLAZOS
El plazo es el tiempo establecido para que se amortice el capital e intereses del préstamo otorgado. El plazo debe establecerse considerando las necesidades de la empresa y la capacidad de pago.
FORMA DE PAGO
Es la periodicidad que se establece para que sea amortizado el crédito. Esta forma de pago puede ser mensual, trimestral, semestral y hasta quincenal, dependiendo del destino del crédito y la capacidad de pago de la empresa.
TASA DE INTERES
Monto que deberá pagar el deudor por el dinero prestado.
COMISIONES
Costo en que incurrirá el deudor por el uso del dinero.
GARANTIAS
Aval o respaldo por el dinero prestado.
FUENTE CIBERCONTA
PERFIL DEL ANALISTA DE CREDITOS
El Analista de crédito debe cumplir con el siguiente perfil:
- Conocimientos necesarios en el área económica, contable y jurídica.
- Con capacidad de adaptación al trabajo de campo.
- Responsable, honesto y con agresividad comercial.
- Organizado, con iniciativa y muy buena presentación.
- Con características notorias de servicio al cliente.
- Con capacidad de adaptarse a la cultura y costumbres del prestatario de microempresas.
- Con altas cualidades humanas.
- Dispuesto a desempeñarse bajo un esquema de presión de trabajo para el cumplimiento de metas.
- Con valores y ética profesional.
- Facilidad para redactar informes comerciales y de riesgo crediticio.
fuente CIBERFINANZASXP
- Conocimientos necesarios en el área económica, contable y jurídica.
- Con capacidad de adaptación al trabajo de campo.
- Responsable, honesto y con agresividad comercial.
- Organizado, con iniciativa y muy buena presentación.
- Con características notorias de servicio al cliente.
- Con capacidad de adaptarse a la cultura y costumbres del prestatario de microempresas.
- Con altas cualidades humanas.
- Dispuesto a desempeñarse bajo un esquema de presión de trabajo para el cumplimiento de metas.
- Con valores y ética profesional.
- Facilidad para redactar informes comerciales y de riesgo crediticio.
fuente CIBERFINANZASXP
FUNCIONES DEL ANALISTA DE CREDITOS
- Buscar y promocionar el servicio crediticio, seleccionando a los clientes potenciales.
- Evaluar exhaustivamente la empresa a financiar y a su propietario, realizando las estimaciones económicas y cualitativas con la finalidad de detectar oportunamente capacidad y voluntad de pago.
- Participar con voz en los comités de crédito, sustentando las propuestas de financiamiento correctamente documentadas, basado en la información cualitativa y cuantitativa del solicitante.
- Seleccionar, evaluar y apoyar el perfeccionamiento de las garantías de acuerdo a las políticas de la institución.
- Velar por la permanente y oportuna actualización de la información del prestatario con la finalidad de disminuir el riesgo crediticio.
- Actuar con rapidez y eficiencia en las respuestas de las solicitudes de los prestatarios, según los términos de la resolución de los créditos.
- Efectuar un permanente control de morosidad y visitar a las empresas de los prestatarios, según los términos de la resolución de los créditos.
- Sustentar las razones de la morosidad de su cartera ante el comité de créditos.
- Mantener estricta confidencialidad sobre la información de los prestatarios de la institución.
- Preparar o reportar la información correspondiente que les sea solicitada por las áreas de control y auditoria.
- Velar por una correcta conservación de los expedientes de los prestatarios.
- Cumplir con las demás funciones que le encomiende su jefe inmediato.
Es muy importante resaltar la atribución del ANALISTA DE CREDITOS en los procesos que demanda el cliente, tanto para colocar como para recuperar los créditos, extendiendo así su relación con el cliente a través de un circuito financiero completo.
Evadir este principio, que se propone en la tecnología crediticia, trae como principal consecuencia diluir las responsabilidades entre muchos participantes en el seguimiento de la morosidad, lo que directamente impide conocer claramente el éxito o el fracaso de la persona que sustenta la propuesta de financiamiento.
FUENTE CIBERFINANZASXP
- Evaluar exhaustivamente la empresa a financiar y a su propietario, realizando las estimaciones económicas y cualitativas con la finalidad de detectar oportunamente capacidad y voluntad de pago.
- Participar con voz en los comités de crédito, sustentando las propuestas de financiamiento correctamente documentadas, basado en la información cualitativa y cuantitativa del solicitante.
- Seleccionar, evaluar y apoyar el perfeccionamiento de las garantías de acuerdo a las políticas de la institución.
- Velar por la permanente y oportuna actualización de la información del prestatario con la finalidad de disminuir el riesgo crediticio.
- Actuar con rapidez y eficiencia en las respuestas de las solicitudes de los prestatarios, según los términos de la resolución de los créditos.
- Efectuar un permanente control de morosidad y visitar a las empresas de los prestatarios, según los términos de la resolución de los créditos.
- Sustentar las razones de la morosidad de su cartera ante el comité de créditos.
- Mantener estricta confidencialidad sobre la información de los prestatarios de la institución.
- Preparar o reportar la información correspondiente que les sea solicitada por las áreas de control y auditoria.
- Velar por una correcta conservación de los expedientes de los prestatarios.
- Cumplir con las demás funciones que le encomiende su jefe inmediato.
Es muy importante resaltar la atribución del ANALISTA DE CREDITOS en los procesos que demanda el cliente, tanto para colocar como para recuperar los créditos, extendiendo así su relación con el cliente a través de un circuito financiero completo.
Evadir este principio, que se propone en la tecnología crediticia, trae como principal consecuencia diluir las responsabilidades entre muchos participantes en el seguimiento de la morosidad, lo que directamente impide conocer claramente el éxito o el fracaso de la persona que sustenta la propuesta de financiamiento.
FUENTE CIBERFINANZASXP
domingo, 2 de mayo de 2010
TEMARIO CAPACITACION AGENCIA PALAO-FIORI SBP
1.- No existe concesión para menor de edad (< de 25 años). Salvo mailing.
2.- Indicar referencias personales como adicional a la propuesta de crédito.
3.- Adjuntar fotos al expediente sustentado nivel patrimonial de ser necesario.
4.- Solicitar verificación a SCI aunque sea casa negocio.
5.- Si el cliente no registra deudas o antecedentes crediticios es conveniente sustentar con movimientos de ctas ctes u otros registros de la empresa.
6.- Montos mayores a 70 mil soles requiere garantía, salvo deudas similares en otros bancos o tipo de cliente.
7.- Verificar en SUNAT los diferentes nombres que el potencial cliente registra para ver sus antecedentes comerciales.
8.- Detallar ctas del balance cuando lo amerita, por ejemplo: cuentas por cobrar no mayores al 50% de las ventas totales. DETALLAR/DESGLOSAR LAS CUENTAS.
9.- Verificar no solo la relación con proveedores sino con bancos (referencias, llamar por teléfono) para evitar renovación de préstamos no declarados.
10.- En giros de servicios o cuando no registren inventario, para efectos de sincerar la evaluación, no registrarlos.
11.- El orden del expediente para ser evaluado por el analista, es como sigue: Solicitud, verificación SCI, comentario y/o análisis del FDN, sustento de ingresos y nivel patrimonial
12.- Revisar bases internas del banco aunque sean antiguos.
13.- Ingresar a STS todas las empresas vinculadas con su respectivo filtro, como referencias comerciales.
14.- Concesiones por nivel de importancia (PESO, EJEMPLO: PESO 3: importante; PESO 2: importancia media; PESO 1: menos importante.
15.- Registrar en sts el inmueble con dirección pero no ingresarle valor para no tener problemas con auditoria. Salvo los casos en que si sean usados en el negocio, indicando el porcentaje de uso.
16.- Coordinar todo tipo de visitas a negocio y sustento con el analista en sede crediscotia.
17.- Coordinar la viabilidad de la operación presentada antes de perder tiempo.
18.- Migraciones o clientes de crediscotia: Ver solamente casos que se le pueda otorgar con garantía, personas jurídicas, o cuando registra montos aprobados mayores al de IF. En caso contrario esperar 45 días luego de cancelación.
19.- Cuando se trate de locales alquilados, verificar al propietario y confirmar por teléfonos.
20.- Cualquier cliente potencial que solicita préstamos o bases de líneas mailing o si se rechazo al cliente previa visita, ingresarle una cuenta BT para mayor seguimiento.
21.- No hay montos mínimos, se puede otorgar menos de 15 mil soles.
22.- Consejos: Plantear al cliente si desea comprarse algun activo mueble o inmueble la lista de los bienes adjudicados en el banco; así también. Perfilar al cliente si pertenece a la IF o al SBP para evitar roces con los funcionarios, ya que formamos parte de un mismo GRUPO SCOTIABANK.
23.- Si el cliente tiene cuentas ctes cerradas con otros bancos se puede plantear concesión pero si tuviese con nosotros (excepción caso particulares) no.
24.- El Scoring resume los sgtes conceptos:1) recien bancarizados;2) clientes menores a 28 años; 3) tiene utilización de la tarjeta de consumo mayor al 50%; 4) cpp mayor a 5%; 5) más de 4 entidades.
25.- Se puede contactar con el analista para verificar los antecedentes crediticios de años anteriores via SIAF.
26.- Lo más importante en el crédito es el FONDO (tipo y nivel de cliente) y no la FORMA. (doc. vencidos, recibos por entregar) que se puede subsanar.
2.- Indicar referencias personales como adicional a la propuesta de crédito.
3.- Adjuntar fotos al expediente sustentado nivel patrimonial de ser necesario.
4.- Solicitar verificación a SCI aunque sea casa negocio.
5.- Si el cliente no registra deudas o antecedentes crediticios es conveniente sustentar con movimientos de ctas ctes u otros registros de la empresa.
6.- Montos mayores a 70 mil soles requiere garantía, salvo deudas similares en otros bancos o tipo de cliente.
7.- Verificar en SUNAT los diferentes nombres que el potencial cliente registra para ver sus antecedentes comerciales.
8.- Detallar ctas del balance cuando lo amerita, por ejemplo: cuentas por cobrar no mayores al 50% de las ventas totales. DETALLAR/DESGLOSAR LAS CUENTAS.
9.- Verificar no solo la relación con proveedores sino con bancos (referencias, llamar por teléfono) para evitar renovación de préstamos no declarados.
10.- En giros de servicios o cuando no registren inventario, para efectos de sincerar la evaluación, no registrarlos.
11.- El orden del expediente para ser evaluado por el analista, es como sigue: Solicitud, verificación SCI, comentario y/o análisis del FDN, sustento de ingresos y nivel patrimonial
12.- Revisar bases internas del banco aunque sean antiguos.
13.- Ingresar a STS todas las empresas vinculadas con su respectivo filtro, como referencias comerciales.
14.- Concesiones por nivel de importancia (PESO, EJEMPLO: PESO 3: importante; PESO 2: importancia media; PESO 1: menos importante.
15.- Registrar en sts el inmueble con dirección pero no ingresarle valor para no tener problemas con auditoria. Salvo los casos en que si sean usados en el negocio, indicando el porcentaje de uso.
16.- Coordinar todo tipo de visitas a negocio y sustento con el analista en sede crediscotia.
17.- Coordinar la viabilidad de la operación presentada antes de perder tiempo.
18.- Migraciones o clientes de crediscotia: Ver solamente casos que se le pueda otorgar con garantía, personas jurídicas, o cuando registra montos aprobados mayores al de IF. En caso contrario esperar 45 días luego de cancelación.
19.- Cuando se trate de locales alquilados, verificar al propietario y confirmar por teléfonos.
20.- Cualquier cliente potencial que solicita préstamos o bases de líneas mailing o si se rechazo al cliente previa visita, ingresarle una cuenta BT para mayor seguimiento.
21.- No hay montos mínimos, se puede otorgar menos de 15 mil soles.
22.- Consejos: Plantear al cliente si desea comprarse algun activo mueble o inmueble la lista de los bienes adjudicados en el banco; así también. Perfilar al cliente si pertenece a la IF o al SBP para evitar roces con los funcionarios, ya que formamos parte de un mismo GRUPO SCOTIABANK.
23.- Si el cliente tiene cuentas ctes cerradas con otros bancos se puede plantear concesión pero si tuviese con nosotros (excepción caso particulares) no.
24.- El Scoring resume los sgtes conceptos:1) recien bancarizados;2) clientes menores a 28 años; 3) tiene utilización de la tarjeta de consumo mayor al 50%; 4) cpp mayor a 5%; 5) más de 4 entidades.
25.- Se puede contactar con el analista para verificar los antecedentes crediticios de años anteriores via SIAF.
26.- Lo más importante en el crédito es el FONDO (tipo y nivel de cliente) y no la FORMA. (doc. vencidos, recibos por entregar) que se puede subsanar.
TEMARIO CAPACITACION AGENCIA CAMANA SBP
1.- Tiempos de Respuesta en Operaciones Recurrentes, Y Nuevos, ( LC; AF, KW, Leasing. Ect)
1.1 Calidad de Expedientes
1.2 operaciones Inusuales,
1.3 Operaciones Observadas,
1.4 Operaciones Depuradas
1.5 Transparencia en Operaciones.
2.- Tiempos de espera Operaciones con Garantia Real
2.1Evaluación de Flujo de Caja
2.2Leasing
2.3 Riesgo cliente
2.4 Siaf, Bases Internas , Bases Externas, Vigencias de contratos de Arrendamiento , Documentación Relevante.
2.5 Ctas. X Cobrar ( Recuperables, E Incobrables %)
2.6 Niveles de Endeudamiento Histórico, Referencias
3.- Consesiones
3.1 Orden de Importancia.
3.2 Documentación completa
3.3 Peso de Concesión.
4.- Giro Transporte Mayor a 20% Inicial.
4.1 Riesgo cliente.
5.- Niveles de Posición por Segmento
5.1 Margenes de Utilidad
5.2 Niveles de Deuda, ptos. De Vta. Patrimonio.
6. Documentación Adicional
Casos Puntuales, cliente Nuevos, y/o Recurrentes observaciones vigentes.
(Protestos, Sunat, Ventas/compras; Clientes Futuristas, Aclaración de Protestos, Aclaración de otras Deudas, Indecopi, Autorizaciones Vigentes )
7.- Visita de Campo (Operaciones puntuales, de Montos Importantes).
8.- Parámetro Compra de Deuda Crediscotia
8.1 Jurídicas
8.2 Garantía Real
Procedimientos e Instancias, para la Resectorizacion
9.- Grupos Económicos más Fuertes y Menos Golpeados. Excepciones,
10.- Atención de Empresas Licitadoras.Ciclo económico,
11.- Producto Kw . Identificación de Verdaderas Necesidades. Cliente Recurrentes
12.- Preguntas Frecuentes.
1.1 Calidad de Expedientes
1.2 operaciones Inusuales,
1.3 Operaciones Observadas,
1.4 Operaciones Depuradas
1.5 Transparencia en Operaciones.
2.- Tiempos de espera Operaciones con Garantia Real
2.1Evaluación de Flujo de Caja
2.2Leasing
2.3 Riesgo cliente
2.4 Siaf, Bases Internas , Bases Externas, Vigencias de contratos de Arrendamiento , Documentación Relevante.
2.5 Ctas. X Cobrar ( Recuperables, E Incobrables %)
2.6 Niveles de Endeudamiento Histórico, Referencias
3.- Consesiones
3.1 Orden de Importancia.
3.2 Documentación completa
3.3 Peso de Concesión.
4.- Giro Transporte Mayor a 20% Inicial.
4.1 Riesgo cliente.
5.- Niveles de Posición por Segmento
5.1 Margenes de Utilidad
5.2 Niveles de Deuda, ptos. De Vta. Patrimonio.
6. Documentación Adicional
Casos Puntuales, cliente Nuevos, y/o Recurrentes observaciones vigentes.
(Protestos, Sunat, Ventas/compras; Clientes Futuristas, Aclaración de Protestos, Aclaración de otras Deudas, Indecopi, Autorizaciones Vigentes )
7.- Visita de Campo (Operaciones puntuales, de Montos Importantes).
8.- Parámetro Compra de Deuda Crediscotia
8.1 Jurídicas
8.2 Garantía Real
Procedimientos e Instancias, para la Resectorizacion
9.- Grupos Económicos más Fuertes y Menos Golpeados. Excepciones,
10.- Atención de Empresas Licitadoras.Ciclo económico,
11.- Producto Kw . Identificación de Verdaderas Necesidades. Cliente Recurrentes
12.- Preguntas Frecuentes.
MOTIVOS DE RECHAZO.ZONAL NORTE BANSUD
1.Antigüedad comercial del negocio ,en estos casos salen a campo operaciones sin documentación sustentatoria de antigüedad salvo sea el caso que demuestre exposición en centrales de riesgo(sbs)que cumpla requisito solicitado por pauta.
2.Atención de clientes que priorizan pagos créditos capital de trabajo versus créditos consumo(tarjetas de crédito)que en muchos casos son otorgadas sin consentimiento y aprobación de solicitante, en estos casos diferenciar el uso de tarjetas de crédito con estados de cuenta de consumo.
3.Registro de letras protestadas en periodos constantes(año tras año) diferenciar cuando el problema se origina por motivo ajeno a la administración de negocio(estados de cuenta tardios, oficinas de pago, otros motivos irrelevantes),en estos casos la deuda deberá estar cancelada a la fecha de presentación de solicitud de crédito.
4.Negocio visitado subjetivamente no podría coberturar según sus utilidades prestamos bancarios registrados en su exposición SBS.
5.Deudas financieras no declaradas por solicitante en entrevista de evaluación, en este caso su nivel de endeudamiento podría afectar la capacidad de pago calculada por analista de créditos.
6.Numero de entidades financieras reportadas en el sistema conjuntamente con su nivel de endeudamiento(en este caso deberíamos clasificar que tipo de deuda es la que registra diferenciando de CREDITOS HIPOTECARIOS o inversión en ACTIVOS FIJOS, asi como tarjetas de crédito con lineas considerables de deuda.
7.Aprobación de compra de DEUDA sugerida y luego de análisis de capacidad de pago para el ordenamiento total de sus obligaciones financieras.
8.Determinar comportamiento de pago con entidades financieras bajo modelos de periodos no menor a 15 meses(ejemplo de este caso tenemos el proyecto T).
9.Constitución de empresas para cuestiones tributarias y su identificación para la atención de las mismas como grupo económico(riesgo único).
10.Titular encubierto, se presentan estos casos en 40% de las operaciones presentadas para el análisis contribuyendo en porcentaje alto de operaciones rechazadas.
11.MONOPRODUCTO ,esta se presenta como una debilidad para la colocación de créditos , en estos casos su nivel de endeudamiento restringe su atención.
12.Periodos de gracia propuestos por el área de créditos según sea el giro de negocio y análisis de su ciclo económico.
13.Generar un cronograma de pagos de acuerdo a su ciclo de negocios ejem: (colegios)
14.Mantenimiento de cartera, esta se presenta como una debilidad debido al trabajo de los funcionarios de negocios.
15.Deserción y cancelación de cuentas(no se tiene una data mensual de estas operaciones que contribuyen a la caida del saldo cartera.
16.Giro de servicios como empresas que participan en licitaciones publicas y privadas tendrían que ser evaluadas con FLUJO DE CAJA por el retorno de sus cuentas a crédito en meses altos de venta.
17.Considerar otros ingresos constantes ,sostenibles y demostrados con documentación sustentatoria siempre y cuando este porcentaje no se mayor al 20% de sus ingresos totales.
18.Conocimiento de la zona de trabajo por el área de créditos : ZONIFICACION y la generación de reportes para identificar situación de la cartera en tiempo real.(control morosidad ,crecimiento de saldo cartera, cuentas nuevas y cuentas en retorno.
19.No atención de solicitantes que cuenten con 1 cliente (identificable y que trabaje solo a través de contratos ).ejem PRONAA.
20.Giros fuera pauta ,(Saunas, masajes y centros de estetica) ejem.
21.Construcción de ventas según PDT para negocios que no demuestren mayor nivel comercial(exportadores ,servicios, negocios de campaña).
22.No atención de empresas que prestan servicios a terceros(tercerización) ejem ITETE DEL PERU SA.,empresa que presta servicios a telefonica del perú.
23.No demuestra nivel comercial de ventas a través de documentación sustentatoria.
Esta es una muestra de los casos revisados por RECHAZO COMERCIAL por analistas zona Norte, según reunión del día 20.01.05,en algunos de los casos se presentan aportes para futuras reconsideraciones a la política actual de Créditos.
2.Atención de clientes que priorizan pagos créditos capital de trabajo versus créditos consumo(tarjetas de crédito)que en muchos casos son otorgadas sin consentimiento y aprobación de solicitante, en estos casos diferenciar el uso de tarjetas de crédito con estados de cuenta de consumo.
3.Registro de letras protestadas en periodos constantes(año tras año) diferenciar cuando el problema se origina por motivo ajeno a la administración de negocio(estados de cuenta tardios, oficinas de pago, otros motivos irrelevantes),en estos casos la deuda deberá estar cancelada a la fecha de presentación de solicitud de crédito.
4.Negocio visitado subjetivamente no podría coberturar según sus utilidades prestamos bancarios registrados en su exposición SBS.
5.Deudas financieras no declaradas por solicitante en entrevista de evaluación, en este caso su nivel de endeudamiento podría afectar la capacidad de pago calculada por analista de créditos.
6.Numero de entidades financieras reportadas en el sistema conjuntamente con su nivel de endeudamiento(en este caso deberíamos clasificar que tipo de deuda es la que registra diferenciando de CREDITOS HIPOTECARIOS o inversión en ACTIVOS FIJOS, asi como tarjetas de crédito con lineas considerables de deuda.
7.Aprobación de compra de DEUDA sugerida y luego de análisis de capacidad de pago para el ordenamiento total de sus obligaciones financieras.
8.Determinar comportamiento de pago con entidades financieras bajo modelos de periodos no menor a 15 meses(ejemplo de este caso tenemos el proyecto T).
9.Constitución de empresas para cuestiones tributarias y su identificación para la atención de las mismas como grupo económico(riesgo único).
10.Titular encubierto, se presentan estos casos en 40% de las operaciones presentadas para el análisis contribuyendo en porcentaje alto de operaciones rechazadas.
11.MONOPRODUCTO ,esta se presenta como una debilidad para la colocación de créditos , en estos casos su nivel de endeudamiento restringe su atención.
12.Periodos de gracia propuestos por el área de créditos según sea el giro de negocio y análisis de su ciclo económico.
13.Generar un cronograma de pagos de acuerdo a su ciclo de negocios ejem: (colegios)
14.Mantenimiento de cartera, esta se presenta como una debilidad debido al trabajo de los funcionarios de negocios.
15.Deserción y cancelación de cuentas(no se tiene una data mensual de estas operaciones que contribuyen a la caida del saldo cartera.
16.Giro de servicios como empresas que participan en licitaciones publicas y privadas tendrían que ser evaluadas con FLUJO DE CAJA por el retorno de sus cuentas a crédito en meses altos de venta.
17.Considerar otros ingresos constantes ,sostenibles y demostrados con documentación sustentatoria siempre y cuando este porcentaje no se mayor al 20% de sus ingresos totales.
18.Conocimiento de la zona de trabajo por el área de créditos : ZONIFICACION y la generación de reportes para identificar situación de la cartera en tiempo real.(control morosidad ,crecimiento de saldo cartera, cuentas nuevas y cuentas en retorno.
19.No atención de solicitantes que cuenten con 1 cliente (identificable y que trabaje solo a través de contratos ).ejem PRONAA.
20.Giros fuera pauta ,(Saunas, masajes y centros de estetica) ejem.
21.Construcción de ventas según PDT para negocios que no demuestren mayor nivel comercial(exportadores ,servicios, negocios de campaña).
22.No atención de empresas que prestan servicios a terceros(tercerización) ejem ITETE DEL PERU SA.,empresa que presta servicios a telefonica del perú.
23.No demuestra nivel comercial de ventas a través de documentación sustentatoria.
Esta es una muestra de los casos revisados por RECHAZO COMERCIAL por analistas zona Norte, según reunión del día 20.01.05,en algunos de los casos se presentan aportes para futuras reconsideraciones a la política actual de Créditos.
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