IMPORTANCIA DE LA POLITICA DE CREDITOS.

La definición de una política de créditos debe iniciarse por una evaluación del riesgo país.

Permitirá a una institución financiera el diseño de su política crediticia, que le proporcionaran los elementos que harán de su estrategia más agresiva o conservadora y poder determinar paralelamente si la entidad espera desarrollar su gestión en un marco recesivo o de crecimiento.

1-Naturaleza de los riesgos a asumir: La política de créditos de una institución financiera debe definir claramente los que son aceptados o no o eventualmente algunos solo cumpliendo condiciones especiales.

El desarrollo de cualquier nuevo producto deberá ser examinado a fin de determinar si resulta en riesgo crediticio y si es controlable dentro de las normas previstas por el proceso de crédito de la institución financiera.

2-Standard de calidad de créditos:Un objetivo en cuanto a calidad de la cartera deberá ser establecido.
Se trata de más ni menos de determinar hasta que nivel estamos dispuestos a asumir el riesgo crediticio.

El Proceso de cada institución organizada desde el punto de vista de análisis/evaluación de riesgos de créditos establecerá clasificaciones para la calidad de cada riesgo ya sean personas físicas y/o empresas corporativas.

3-Concentración de Cartera: Dado que los clientes de créditos pertenecen a segmentos de actividad o negocios distintos, una institución financiera deberá evaluar a priori cuál es la distribución ideal de su cartera de préstamos por ramo de actividad, de forma a balancear convenientemente sus riesgos crediticios y evitar concentraciones en uno o dos sectores.


4-Estructura Organizacional: Una entidad crediticia moderna, organizada y actualizada deberá concentrar sus estrategias de análisis de riesgos de crédito tanto sobre la calidad de la cartera bajo su administración como por la rentabilidad de la misma.
Su gestión debe ser integradora en todos los servicios que presta al cliente a efectos de medir de modo eficiente y eficaz el aporte global del mismo a sus potenciales niveles de utilidades.

Deben contar con recursos humanos idóneos, y una aptitud comprobada de análisis y ejecutivos de cuentas que no persigan solamente llegar a los objetivos cuantitativos que les impone la gerencia sino trabajar con una cartera de créditos bien controlada y con contínuos seguimientos de su evolución dentro del segmento de negocios en el que operan, al igual que conocer como esta operando la competencia y no estar ajeno a la evolución macroeconómica del país y de los que forman parte de la región y extra región y perspectivas a corto y mediano plazo.

El negocio de créditos en épocas de bonanza no traen generalmente aparejados complicaciones, pero nunca debemos perder de vista al peor escenario como una contingencia de forma a poder tener los cursos alternativos de acción para poder reaccionar con rapidez pues no olvidemos que como administradores de activos de riesgo, nuestro negocio está basado en una cartera que lo captamos del público.

Independientemente de la política crediticia de la institución, debemos trabajar respetando en su totalidad lo expuesto en la Superintendencia de Banca y Seguros pues nos permitirá tener un portafolio con riesgos no superior al normal, evitando en lo posible clasificaciones adversas de deudas, dada su implicancia negativa tanto para la entidad crediticia como para el cliente.

Procuremos que nuestro portafolio de créditos este convenientemente atomizado y con niveles de riesgos controlables.Para trazar una hoja de ruta crediticia razonable es importante poder contar con oficiales de créditos idóneos, con experiencia , que conozcan el mercado y el comportamiento de los diversos segmentos económicos.

Las instituciones no deben escatimar recursos en capacitarlos permanentemente. No es un gasto sino una inversión necesaria.


fuente : ECONOBASE92