jueves, 27 de mayo de 2010

CENTRALES DE RIESGO

1-Qué es la Central de Riesgo?

Es un sistema integrado de registro de riesgos financieros, crediticios, comerciales y de seguros, conteniendo información consolidada y clasificada sobre los deudores de las empresas del sistema financiero y de seguros.

2. ¿Qué se registra en la Central de riesgo?

Entre otras situaciones se registran los riesgos por endeudamientos financieros y crediticios en el país y en el exterior, los riesgos comerciales en el país, los riesgos vinculados con el seguro de crédito y otros riesgos de seguro, dentro de los límites que determine la Superintendencia de Banca y Seguros.

3. ¿Qué obligaciones tienen las empresas financieras y de Seguros?

Las empresas de los sistemas financieros y de seguros deben suministrar periódicamente y oportunamente, la información que se requiere para mantener actualizado el registro de la Central de Riesgo. A su vez, toda empresa del sistema financiero antes de otorgar un crédito deberá requerir a la personal natural o jurídica que lo solicite, la información necesaria establecida por la Superintendencia para el otorgamiento de un crédito, en caso contrario no se otorgará el mismo.

4. ¿Puede una persona jurídica constituirse en una Central de Riesgo Privada?

Es libre la constitución de personas jurídicas que tengan por objeto proporcionar al público información sobre los antecedentes crediticios de los deudores de las empresas de los sistemas financiero y de seguros y sobre el uso indebido del cheque. Para dicho efecto la Superintendencia podrá transferir parcial o totalmente la información de la Central de Riesgo a las mencionadas empresas.

5· ¿Cómo se evalúa a un deudor que solicita un crédito?

La evaluación está determinada por la capacidad de pago del deudor caracterizada fundamentalmente por el flujo de sus fondos y antecedentes crediticios, además que dependiendo del tipo de crédito se considerará su entorno económico, la capacidad de pago en función a los ingresos del deudor, su patrimonio neto, clases de garantías, importe de sus diversas obligaciones y otros factores relevantes para determinar la capacidad del servicio y pago del deudor. Lo relevante en toda evaluación crediticia es la capacidad de pago del deudor

6· ¿Cómo se divide y cuál es la finalidad de una cartera de créditos?

La cartera de créditos se divide en: créditos comerciales, créditos a micro empresas (MES), créditos de consumo y créditos hipotecarios para vivienda.

Los créditos comerciales y de micro empresas son otorgados a personas naturales o personas jurídicas, mientras que los créditos de consumo y créditos hipotecarios para vivienda son sólo destinados a personas naturales. Por lo demás los créditos comerciales, de micro empresas y de consumo, incluyen los créditos otorgados a través de tarjetas de créditos, operaciones de arrendamiento financiero o cualquier otra forma de financiamiento que tuvieran fines similares a los de estas clases de créditos.

A-Créditos comerciales: Son aquellos que tienen por finalidad financiar la producción y comercialización de bienes y servicios en sus diferentes fases.

B- Créditos a las Micro Empresas ( MES): Son aquellos créditos destinados al financiamiento de actividades de producción, comercio o prestación de servicios siempre que el endeudamiento del cliente en el sistema financiero no exceda de US $ 30,000 o su equivalente en moneda nacional.

Cuando se trate de personas naturales, su principal fuente de ingresos deberá ser la realización de actividades empresariales, por lo que no se considera en ésta categoría a las personas cuya principal fuente de ingresos proviene de rentas de quinta categoría.


C-Créditos de consumo: Son créditos que tienen como propósito atender el pago de bienes, servicios o gastos no relacionados con una actividad empresarial.


D-Créditos hipotecarios para vivienda: Son aquellos créditos destinados a la adquisición, construcción, refacción, remodelación, ampliación, mejoramiento y subdivisión de vivienda propia, siempre que tales créditos se otorguen amparados con hipotecas debidamente inscritas, pudiendo otorgarse los mismos por el sistema convencional de préstamo hipotecario, de letras hipotecarias o por cualquier otro sistema de similares características.


7. ¿Cómo se clasifica a un deudor?

La clasificación del deudor está determinada principalmente por su capacidad de pago, definida por el flujo de fondos y el grado de cumplimiento de sus obligaciones. Si un deudor es responsable de varios tipos de créditos con una misma empresa, la clasificación se basará en la categoría de mayor riesgo, sin considerar aquellos de consumo o MES con saldo menor a S/.20.00.

En caso que la responsabilidad del deudor en dos o más empresas financieras incluya obligaciones que consideradas individualmente resulten con distintas clasificaciones, el deudor será clasificado a la categoría de mayor riesgo que le haya sido asignada por cualquiera de las empresas cuyas acreencias representen un mínimo del 20% en el sistema, considerándose para dicho efecto la última información disponible en la Central de Riesgos.

8.¿En que categorías se clasifica a un deudor de la cartera de créditos?

Cada deudor que es responsable de uno o varios tipos de créditos será clasificado de acuerdo a las siguientes categorías:


Categoría Normal ( 0 )


Categoría con problemas Potenciales (1)


Categoría Deficiente ( 2 )


Categoría Dudoso ( 3 )


Categoría Pérdida ( 4 )


9.¿Qué criterios son asignados en cada una de las categorías al clasificarse al deudor de un crédito comercial?

Para determinarse la clasificación en éste tipo de crédito se considera fundamentalmente el análisis del flujo de fondos del deudor. Adicionalmente la empresa del sistema financiero considerará si el deudor tiene créditos vencidos y/o en cobranza judicial en la empresa y en otras empresas del sistema, así como la situación del sector de la actividad económica al que pertenece el deudor y la competitividad de la misma, lo que en suma determinará las siguientes categorías:

A-Si el deudor es clasificado en categoría Normal (0), significa que presenta una situación financiera líquida, bajo nivel de endeudamiento patrimonial y adecuada estructura del mismo con relación a su capacidad de generar utilidades, cumple puntualmente con el pago de sus obligaciones, entendiéndose que el cliente los cancela sin necesidad de recurrir a nueva financiación directa o indirecta de la empresa.

B-Si la clasificación está en la categoría con Problemas Potenciales (1), esto significa que el deudor presenta una buena situación financiera y de rentabilidad, moderado endeudamiento patrimonial y adecuado flujo de caja para el pago del capital e intereses. Los flujos de fondos del deudor tienden a debilitarse y se presentan incumplimientos ocasionales y reducidos que no exceden los 60 días.


C-Si es clasificado en categoría Deficiente (2), esto quiere decir que el deudor presenta una situación financiera débil y un nivel de flujo de fondos que no le permite atender el pago de la totalidad del capital y de los intereses de las deudas, pudiendo cubrir sólo estos últimos y además presenta incumplimientos mayores a 60 días, que no exceden de 120 días.

D-La categoría Dudoso (3), significa que el flujo de caja del deudor es insuficiente, no alcanzando para pagar ni capital ni intereses, presentando una situación financiera crítica y muy alto nivel de endeudamiento, con incumplimientos mayores a 120 días y que no exceden de 365 días.


E-Si la clasificación es considerada en categoría Pérdida (4), esto quiere decir que el flujo de caja no cubre los costos de producción. El deudor ha suspendido sus pagos, siendo posible que incumpla eventuales acuerdos de reestructuración. Además, se encuentra en estado de insolvencia decretada o está obligado a vender activos importantes, presentando incumplimientos mayores a 365 días.




10.¿Si el deudor tiene un crédito ( MES ) y/o de la cartera de créditos de consumo, ¿Qué criterios son considerados para la clasificación del deudor en cada una de estas categorías?

Para ambos tipos de créditos según la evaluación efectuada se definen los siguientes criterios en cada categoría:


A-Si el deudor es asignado en la categoría Normal (0), significa que cumple con el pago de sus cuotas de acuerdo con lo convenido con un atraso hasta de 8 días calendarios.



B-Si se ubica en la categoría con Problemas Potenciales (1), éste tipo de deudor registra atrasos en el pago de sus cuotas de 9 días a 30 días calendarios.



C-Si esta ubicado en la categoría Deficiente (2), significa que registra atraso en el pago de sus cuotas de 31 días a 60 días calendarios.



D-Un deudor clasificado en categoría Dudoso (3), significa que registra atraso en el pago de sus cuotas de 61 días a 120 días calendarios.



E-Si es clasificado en categoría de Pérdida (4), éste deudor muestra atrasos en el pago de sus cuotas de más de 120 días calendarios.


11· ¿Cuales son los criterios asignados para clasificar a un deudor de un crédito hipotecario?


A-Un deudor, en la categoría Normal (0), demuestra cumplimiento en sus pagos de sus cuotas de acuerdo a lo convenido con un atraso de hasta 30 días calendarios.

B- Un deudor, en la categoría con problemas potenciales (1), muestra atraso en el pago de 31 días a 90 días calendarios.

C-Si el deudor es ubicado en la categoría Deficiente (2), significa que muestra atrasos en el pago de 91 días a 120 días calendarios.


D-Un deudor en la categoría Dudoso (3), muestra atraso en el pago de 121 días a 365 días calendarios.


E-Si el deudor es clasificado en categoría Pérdida (4), muestra un atraso en el pago de más de 365 días calendarios.


12· ¿Qué es una operación refinanciada y en que categoría se clasifica a un deudor con créditos refinanciados?

Se considera una Operación Refinanciada al crédito o financiamiento directo, cualquiera sea su modalidad, respecto del cual se producen variaciones de plazo y/o monto del contrato original o novaciones*, que obedecen a dificultades en la capacidad de pago del deudor. Toda operación refinanciada deberá ser sustentada en un reporte de crédito, debidamente documentado y analizada individualmente teniendo en cuenta esencialmente la capacidad de pago del deudor. La clasificación de dudoso o pérdida originalmente otorgada al deudor refinanciado, podrá ser mejorada a deficiente, manteniéndose el resto de las clasificaciones en sus categorías originales, salvo los de categoría normal que deberán ser clasificados como créditos CPP.
La nueva clasificación asignada o aquella que mantuvo su clasificación original, podrá ser mejorada en una categoría siempre que el deudor haya demostrado capacidad de pago con respecto al nuevo cronograma del crédito. Sin embargo, si el deudor registra incumplimientos en el pago de las cuotas pactadas, incumplimientos de las metas acordadas dentro de un trimestre y/o deterioro en su capacidad de pago, la empresa acreedora deberá reclasificarlo.
* Por la novación se sustituye una obligación por otra

13· ¿A quien corresponde la revisión de la evaluación y clasificación del deudor?

Es responsabilidad de la Unidad de Auditoría In terna o en su defecto, de una unidad independiente de las áreas de negocios y de riesgos de las empresas financieras supervisadas. La Superintendencia de Banca y Seguros no evalúa ni clasifica la obligación de un deudor.

14·¿Si un deudor clasificado en una cierta categoría de créditos, cancela sus cuotas, es responsabilidad de la Superintendencia de Banca y Seguros emitir una constancia de la cancelación de dichas deudas u omitir la presentación de la información histórica contenida en la central de riesgo?

La Superintendencia como receptora de la información de la clasificación del riesgo del deudor no emite ninguna constancia de cancelación de deudas ni un documento en el que se recomiende al deudor para efectos de solicitar créditos en las empresas financieras. A su vez la Central de Riesgo de la Superintendencia, para fines de supervisión, mantendrá los reportes históricos de cada deudor sin omisión de los mismos. Cualquier constancia de cancelación del crédito deberá ser solicitada a la empresa acreedora.

15 ·¿Cuál es la periodicidad y cobertura dispuesta por la Superintendencia de Banca y Seguros a la que están obligadas las empresas del sistema financiero para revisar la clasificación de la cartera de créditos?

Las empresas financieras deben revisar trimestralmente una muestra estadísticamente representativa de los deudores de la cartera de créditos comerciales. La revisión de los deudores MES, consumo e hipotecario para vivienda, se realiza mensualmente respecto al 100% de dichos créditos.

17.¿Existe una sola central de riesgos?

No, existen centrales de riesgo privadas y la Central de Riesgos de la SBS que es pública y se rige por lo dispuesto en los artículos 158°,159°, y 160° de la Ley N ° 26702. Las instituciones de crédito reportan a los usuarios para ser incluidos en la Central de Riesgos de la SBS; las entidades privadas manejan datos de diversas fuentes.

18.¿Es la Superintendencia de Banca y Seguros quien clasifica la obligación de un deudor?

No, las clasificaciones son establecidas por las propias empresas del sistema financiero de acuerdo con el comportamiento crediticio de los usuarios. Estas clasificaciones deben ser consistentes con los criterios establecidos en la Resolución SBS Nº 572-97 emitida el 20 de agosto de 1997 y sus modificaciones: Resolución SBS N°0641-99 del 14-07-99, Resolución SBS N°663-2000 del 27-09-2000, Resolución SBS Nº 1071-99 del 02-12-99 y Resolución SBS N°032-2002 del 11-01-2002.

19.¿Es la Superintendencia de Banca y Seguros quién puede depurar la información del reporte histórico crediticio de los usuarios?

No, la información de la Central de Riesgos de la SBS respecto al récord histórico de un deudor se mantiene en el sistema como un indicador de la calidad del cumplimiento de la obligación adquirida. La Superintendencia no emite constancia de cancelación de deudas, ni documento alguno en el que se recomiende al deudor para efectos de solicitar créditos en las empresas financieras.
En el caso de las centrales de riesgo privado, la información sobre incumplimientos de obligaciones será excluida cuando la obligación se haya extinguido y hayan transcurrido 2 (dos) años desde su extinción, o cuando hayan transcurrido cinco años desde el vencimiento de la obligación. No obstante, estos plazos no se aplican en caso que proceda el derecho de cancelación de información del titular que fuese ilegal, inexacta, errónea o caduca, según lo dispuesto en el literal b) del artículo 13º de la Ley de CEPIRS N°27489, modificado por la Ley N º 27863.

20.¿Cómo puede mejorar la clasificación que es reportada a la Central de Riesgo de la SBS ?

La información que es reportada en la central de riesgos por las entidades del sistema financiero ya no se puede eliminar, queda registrada en el histórico, pero conforme mejore su comportamiento de pago podrá mejorar también su clasificación en esta central.

21.¿Una empresa me ha reportado pero nunca he tenido ninguna deuda con ellos, ¿qué puedo hacer?

Debe dirigirse a la entidad que lo ha reportado y solicitar de manera formal la rectificación de dicha información por los períodos reportados.
La entidad financiera está en la obligación de rectificar esa información y reportarla a la SBS, para su publicación, así como a las centrales de riesgos privadas.

22. ¿He sido reportado con una deuda vendida, ¿a qué se refiere?

Se considera deuda vendida cuando un usuario ha incurrido en retraso por período prolongado en el pago de su deuda y las entidades financieras venden dicha deuda a alguna empresa de cobranzas.

23.¿Dónde puedo solicitar el reporte de la Central de Riesgos SBS?

El reporte de la Central de Riesgos de la SBS puede solicitarlo en la Plataforma de Atención al Usuario ubicada en Jr. Junín 270 Lima, de lunes a viernes de 8:30 a.m. a 4:30PM.Si es tramitado personalmente por el usuario (persona natural), éste deberá presentar su documento de identificación personal (DNI, Carné de identidad, carné de extranjería o pasaporte).
Si es tramitado por un representante, necesitará acreditarse con una carta poder simple y adjuntar la copia del documento de identidad del solicitante.
Este reporte es gratuito.

24.¿Para solicitar el reporte de la Central de Riesgos de una persona jurídica, ¿qué documentos debo presentar?

Si es tramitado por el representante legal debe presentar su documento de identificación personal (DNI, Carné de identidad, carné de extranjería o pasaporte), fotocopia del RUC de la empresa y fotocopia de la escritura pública.
Si el trámite se lleva a cabo a través de un representante autorizado, éste debe presentar una carta poder notarial, carta de presentación de la empresa firmada por el representante legal, documento de identificación personal (DNI, Carné de identidad, carné de extranjería o pasaporte), fotocopia del documento de identificación personal del representante legal, fotocopia del RUC de la empresa y fotocopia de la escritura pública en la que designa el representante legal.

25.- ¿Cómo puedo acceder a un reporte de la Central de Riesgos de la SBS desde provincia?

El usuario (persona natural) debe enviar una solicitud por fax dirigida a la SBS al teléfono 428-0110, adjuntando la copia de su documento de identificación personal (DNI, Carné de identidad, carné de extranjería o pasaporte).
En dicha solicitud debe consignar además dirección clara para el envío del reporte por correspondencia.






FUENTE : SUPERINTENDENCIA DE BANCA Y SEGUROS

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