RECOMENDACIONES EVALUACION CREDITICIA

VERIFICAR ANTIGUEDAD COMERCIAL
Antiguedad comercial del negocio , en todo caso cruzar la misma con reportes a centrales de riesgo( SBS) que cumpla requisito solicitado por política.



CREDITOS CAPITAL TRABAJO VS CREDITOS CONSUMO
Validar la priorización de pagos , que en muchos casos( créditos consumo) son otorgados sin consentimiento y aprobación de solicitante, en estos casos diferenciar el uso de tarjetas de crédito para el consumo y para el negocio.


LETRAS PROTESTADAS
Registro de letras protestadas en períodos constantes , diferenciar cuando se debe a gestión administrativa , voluntad de pago o iliquidez corriente.


EVALUACIONES SUBJETIVAS
Validar la generación de ingresos para poder coberturar endeudamiento reflejado en centrales de riesgo , así el comportamiento de pago sea regular.


DEUDAS FINANCIERAS NO DECLARADAS
Las deudas no declaradas en evaluación por solicitante podría afectar definitivamente su capacidad de pago y debería ser factor determinante de no atender solicitud de crédito.


NUMERO DE ENTIDADES
Clasificar y validar tipos de deuda ( consumo , hipotecario , mes conjuntamente con su nivel de endeudamiento .

COMPRA DEUDA
Sólo y solo si es para reestructurar u ordenar sus obligaciones financieras , luego de su análisis por capacidad de pago.


PLAZOS DE CREDITO
Considerar plazos dentro de producto bancario.
CAPITAL DE TRABAJO
CONSUMO
TARJETAS DE CREDITO
CREDITOS HIPOTECARIOS


CREACION DE EMPRESAS
Identificar la constitución de empresas para cuestiones tributarias y su identificación para la atención de las mismas como grupo económico.

TITULAR ENCUBIERTO
Hacer un análisis minucioso en la identificación de negocios traspasados , negocios nuevos , negocios atractivos ,negocios rentables sobre todo en la identificación total de titular de negocio.

PERIODOS DE GRACIA
Considerar para su otorgamiento giro de negocio y análisis de ciclo económico.


CRONOGRAMAS DE PAGO
Adecuar cronogramas de pago de acuerdo a ciclos de negocio ( colegios )

Cuota Balón para determinado tipo de negocio de acuerdo a la necesidad del cliente.



MANTENIMIENTO DE CARTERA
Revisión , Control , Reutilizaciones,
Nivel de Provisiones ,operaciones nuevas.
Deserción y cancelación de cuentas.
Esto genera la caída del saldo de cartera directamente.


GIRO DE SERVICIOS
Que tipo de evaluación está siendo considerada para este tipo de negocios por su eventual generación de ingresos.
A través de Licitaciones , Contratos , Eventos , Servicios de Terciarización.
Deberíamos utilizar un flujo de caja manual para calcular el retorno de cuentas a crédito y efectivo tomando en consideración ciclo de negocio

OTROS INGRESOS
Considerar otros ingresos siempre y cuando sean sostenibles y demostrados con documentación sustentatoria determinando que el porcentaje no sea mayor al 30% de sus ingresos totales.

ZONIFICACION
Generar reportes por zonas geográficas para evaluar ( control de morosidad , crecimiento de saldos de cartera , ingreso de cuentas nuevas , cuentas de retorno).


GIROS FUERA PAUTA
No atender negocios fuera de la política de la empresa (saunas , masajes , centros de estética , casas de cambio , mercadería ilegal –contrabando- , piratería, usurpación de marcas o modelos.


NEGOCIOS MONOCLIENTES
No atender negocios que dependan directamente de un solo cliente ( PRONAA) entre otros.

Aquellos negocios que atiendan a TIENDAS POR DEPARTAMENTO( BATA , METRO )por su frecuencia de pago


NIVEL COMERCIAL
No atender negocios que no demuestren a través de documentación sustentatoria ( así sea mínima o insuficiente) su nivel comercial.


AVALES
Propiedad
Ingresos
Mixto.


PROPUESTA DE CREDITO
Clara
Concisa
Exacta
Coherente



LOH-2010